פיזור והקצאת נכסים במסגרת תכנון פיננסי כולל

במסגרת התכנון הפיננסי הכולל, נקבעת בשיתוף עם הלקוח, פרופיל הסיכון דהיינו, רמת הסיכון של תיק ההשקעות, התואמת את הפרופיל האישי או המשפחתי, דהיינו מהם המטרות והיעדים של הכספים ומה טווח השקעתם. עפ”י שני פרמטרים אלו, נקבעת הקצאת הנכסים , כלומר מהם המוצרים הפיננסים שבאמצעותם נחלק את השקעותינו על מנת שנרוויח ממיסוי נכון ובאילו אופנים ננהל אותם, דהיינו: ניהול תיקים, פוליסת חיסכון, נכסים פנסיוניים, תעודות סל, השקעות בחו”ל וכיו”ב. תכנון נכון של ההשקעה יניב לכם רווחים לאורך זמן.

לדוגמא, תיק לקוח שלי, הפרופיל הפיננסי :  

•       עצמאי בעל חברה (שכיר בעל שליטה) נשוי + 3 ילדים ( סטודנטים ובתחילת דרכם) , בן 57
•         שכר חודשי 40,000 ₪ לחודש
•        מקבל דיבידנדים שנתיים מהחברה
•        תיק קופות גמל/ביטוחי מנהלים – 1,700,000 ₪
•        תיק השקעות נזיל בבנק – 800,000 ₪
•         קרן השתלמות – 374,000 ₪
•        הכנסה חודשית מנדל”ן – 6,700 ₪ לחודש

בתחילת תהליך התכנון, החלטנו על רמת סיכון של 30% במניות, שכן טווח ההשקעה היה ארוך. בשל העליות בשווקים בשנת 2010 , הסטנו את הרווחים של התיק להשקעה סולידית , והקטנו את החשיפה המניתית  ל – 25%. תשאלו מה ההיגיון? ובכן, בעת עדכון התיק, בפגישה השנתית, לשמור על הרווחים ולהמשיך להשקיע באמצעות הקרן, כך גם במקרה של ירידות השווקים, אנו מקטינים את ההפסדים. סך נכסים של הלקוח כ – 3 מיליון ₪ . פיזור החלקים המניתיים נעשו באמצעות קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון ונכסים פנסיוניים אחרים. הקצנו חלק מההשקעות לחו”ל

כללים חשובים בפיזור והקצאת הנכסים:

הגדרה נכונה של הפרופיל הפיננסי של הלקוח (כתבתי על כך במאמר הקודם  - 10 שאלות פיננסיות שעליכם לשאול את עצמכם) .

1.      פיזור והקצאת הנכסים בחשיבה נכונה ארוכת טווח של פיזור הסיכונים, גם בעיתות משברים, לעולם לא נוכל לנבא את התנהגות השווקים. אי וודאות תמיד היתה ותהיה חלק מהשווקים.
2.       פיזור הנכסים בארץ ובחו”ל (יש מגוון רחב של מכשירים להשקעה) – כדי שתיק יהיה מפוזר הוא חייב להיות בנוי מנכסים רבים ושונים (פיזור של אג”ח מסוגים שונים, פיזור של סחורות, תעודות סל, מטבעות, חברות מענפים וסוגים שונים ומגוונים).
3.      תהליך של הקצאת הנכסים הוא פשוט , בפועל משקיעים רבים מתקשים לשמור על החלטתם ועושים לא מעט טעויות.
4.      את החלק הפטור ממס בחלקו אנצל באמצעות קרנות ההשתלמות
5.      פיזור במניות באמצעות תעודות סל ענפים, ETF, מדדי מניות שונים תעודות להשקעה באג”ח, קרנות נאמנות וכו’.
6.       להיות תמיד עם היד על הדופק ובליווי מומחה ומתכנן פיננסי , בדיקה של פעם ברבעון או פעם בחצי שנה את הקצאת הנכסים, האם עדיין מתאימה?

מתי אשנה את הקצאת הנכסים ללקוח? כאשר יהיה שינוי במצבו הכלכלי או בפרופיל האישי/משפחתי של הלקוח (גירושין, מוות, חתונה, ירושה וכו’) .

אני עוסקת בתכנון פיננסי כולל עבור לקוחותיי , ואין תכנון אחד של לקוח הדומה לאחר. לכל לקוח הצרכים והיעדים הפיננסים שלו, ראייה רחבה של כל התחומים הפיננסים מקנה ללקוח יתרון , כך שבתיקי ההשקעות, נבדקות ההשקעות, הסיכון של הלקוח, וליווי אישי בהתאמה אישית, בניהול הסיכונים – רכישה או ביטול של הגנות לא הכרחיות, ניהול התחייבויות של משכנתא, הלוואות .

אני מזמינה אתכם לפגישה אישית ללא התחייבות .

העמלות המשולמות לבנקים עדיין ממשיכות להיות רבות, גבוהות ויקרות. על האשראי (משיכת היתר וההלוואות) משלמים ריביות גבוהות ביותר ועל הפיקדונות תקבלו ריביות נמוכות יותר, פער שעשוי להגיע ל – 10% – 15%.בעמלות הבנקים תשלמו עבור דמי חשבון ניהול העו”ש, לצד עמלות היצואן בהמרות מט”ח וכותב אופציות המעוף המתוחכם.

מהם העמלות הבנקאיות?

• עמלות טיפול בגין מתן אשראי והלוואות , ריבית בגין משיכת יתר .
• ניירות ערך – דמי שמירת ני”ע, קנייה ומכירה , רכישת אופציות, עמלות הפצה ותפעול של קופות גמל וקרנות נאמנות.
• עמלות ביטוחי חיים בגין המשכנתא
• עמלות בגין תיקי משכנתא
• עמלות סחר חוץ – המרות מט”ח, רכישות מט”ח

בתכנון פיננסי הוליסטי כולל ניתן לחסוך בעמלות אלו באמצעות התאמת החשבון לצרכים שלכם.

התחילו לחסוך בעמלות הבנקים:

ü       ישנם בנקים הנותנים הטבות משמעותיות לשכירים מעבירי משכורת , העברת המשכורת עשויה לחסוך אלפי שקלים לשנה בעלויות משיכת היתר.

ü       בניית תמהיל האשראי (אובליגו) הן לשכירים והן לעצמאיים – מיחזור של ההתחייבויות בבניית תמהיל המתאים לתזרים המזומנים או להכנסות המשפחה.

ü       בחינת עלויות של עלות דמי שמירת ניירות ערך בין הבנקים השונים , בדיקת היכולת גם למקסם תשואות במוצרים פיננסים מתאימים. לא אחת אנו משקיעים במוצרים פיננסים שעלותם יקרה ואף איננו יודעים זאת או לחלופין מקבלים ריבית נמוכה על פקדונות בנקאיים. אם אתם לקוחות שתיק ההשקעות שלכם עד 500 אלף ₪, לא תהיו בבנקאות פרטית, כך שליועץ ההשקעות לא יהיה את היכולת והזמן לעקוב אחר התיק שלכם. מומלץ להיוועץ במומחה לתכנון פיננסי.

ü       עלויות מט”ח – אלו קשורים יותר ליצואנים , יש לנהל מו”מ עם הבנק על עמלות אלו.

כחלק מהתכנון הפיננסי הכולל, נבדקים העלויות הפיננסיות אשר יחסכו לך עשרות אלפי שקלים.

קרא עוד על תכנון פיננסי כולל

אני מגלה לכם עכשיו את הסוד הכמוס של בתי ההשקעות ויועצי ההשקעות . למנהל השקעות ויועץ ההשקעות בבנק  500 / 600 לקוחות שנמצאים תחתיו למעקב. הוא לא ממש מכיר אתכם ואת הצרכים שלכם, התמונה הפיננסית שלכם המלאה לא נמצאת מול עיניו, וגם אם תהיה , לא יוכל לתת לכם את תשומת הלב וההיכרות האינטימית הראויה. כן, כן, גם כאן נדרשים יחסים אינטימיים – תיק הפיננסים שלכם. כך גם יועץ ההשקעות שאתם קשורים אליו בבנק – עליו לעמוד במטלות אינסופיות , הגדלת המכירות והעמלות, גילגול התיק ומכירת תיקי השקעות המומלצים ע”י המחקר של הבנק ואלו משתנים בתדירות גבוהה , אף אחד מהם לא בא מת מכיר אותך. לא פעם תיקי ההשקעות שלכם מנוהלים באמצעות קרנות נאמנות, וזאת כדי ל”חסוך” בייעוץ מעמיק – הן בבנקים והן בבתי ההשקעות.  ניהול מסוג זה עשוי להתאים לחלק מהלקוחות .

אני מזמינה אתכם לשאול את עצמכם 10 שאלות פיננסיות כדי לבדוק האם אתם בכיוון הנכון, האם עשיתם בקרה לאחרונה על תיקי ההשקעות , ביצועי מנהלי התיקים או שהחלטתם להשאיר הכל בידי “הגורל” או חוסר ההחלטה?

תשובות לשאלות יקנו לכם את פיזור הסיכונים הנכון, תקופת ההשקעה הנכונה, השינויים הצפויים לכם  וכך, אם תבהירו לעצמכם את ההגדרות תחיו בוודאות גדולה יותר, לפחות בחלק הזה….:-)

אז מתחילים, דף ועט לפניכם, רישמו השאלות , אלו כמובן שאלות בסיסיות, שיש להרחיבן , מראש השאלות מופנות לזכר ונקבה גם יחד…:-) – שימרו על התשובות . מוזמנים גם לשלוח אליי..

1.      מצב משפחתי – נשוי / גרוש / אלמן / רווק – נישואין פרק א’ או ב’?
2.       גיל  - עוד כמה שנים הפרישה לפניכם?
3.      האם יש לכם משכנתא/ הלוואות/חובות?
4.      תעסוקה – עצמאי/שכיר – מהי רמת ההכנסה? האם עבודה זמנית/קבועה? הכנסה קבועה?
5.      האם יש לכם צפי לקבלת ירושות?
6.     האם יש לכם נדל”ן מניב ? – דהיינו – קבלת שכר דירה
7.     הוצאות המשפחה – האם ההכנסות גבוהות מההוצאות? האם ההכנסות נמוכות מההוצאות?
8.      מהם התכניות הפנסיוניות שברשותי – ביטוחי מנהלים/קופות גמל/קרנות השתלמות? האם בדקתם את הביצועים? רמת הסיכון? פיזור הנכסים?
9.     מהם ההוצאות החד פעמיות הצפויות לי בעתיד? (טיפולי שיניים/עזרה לילדים)

10.  ביטוחים – האם יש לסכם הגנות גם בפני קטסטרופות?

עניתם על התשובות?  אלו יעזרו לכם בפגישותיכם הפיננסיות הבאות. מהתשובות שלכם נגזרים השינויים של החיים, התכנון הפיננסי, השינויים הצפויים בהכנסה , פיזור ותכנון ההשקעות .

מזמינה אתכם לשלוח אליי את התשובות – מבטיחה להתייחס – חג פסח שמח .

לפגישה ללא התחייבות מלאו את הפרטים .

המאמר עוסק בניהול סיכונים – סיכוני חיים, סיכוני פרישה וסיכונים עסקיים, ומציג רשימה חלקית של הסיכונים אתם אנו מתמודדים:

שער הריבית – פורשים רבים נפגעים כאשר שער הריבית נמוך על השקעותיהם לטווח הקצר, כך מקבלים קצבה נמוכה יותר ויכולים לבזבז פחות.

שער הריבית משפיע על ההשקעות, קיצבאות הפנסיה,  משכנתאות ועסקים  .

אינפלציה – האינפלציה הינו כלי לאיום מתמיד והשלכותיהם רבות  בתשלומי המשכנתא, קיצבאות הפנסיונרים ( שימו לב שכאשר אתם לוקחים משכנתא צמודת מדד , והאינפלציה גבוהה ההשפעה הינה גם על קרן המשכנתא וגם על ההחזר החודשי שגדל, וכשנדמה לנו שסגרנו ריבית “גבוהה בפיקדון” , נגרם לנו הפסד ריאלי על הכסף)  .ניתן להתגונן ברכישת אג”ח צמודי מדד, קיצבאות צמודות מדד, תמהיל משולב במשכנתא.

אריכות חיים – שרק נהיה בריאים….אבל עלייה משמעותית בתוחלת החיים , סיכון משמעותי בימינו שיש להיערך אליו בהתאם. קשה לחזות את תוחלת החיים, אך אדם שהגיע לגיל 65, כבר נמצא גם מחוץ לסטטיסטיקה.  תוחלת החיים הממוצעת של היום הינה 84, התכנונים הפיננסים שאני עושה היום מגיעה אף לגיל 95. ניתן לגדר את הסיכון באמצעות ביטוח בפני הגנה בפני אריכות ימים.

שוק המניות – השקעה בשוק המניות עשוייה לסכן את החסכונות לטווח הארוך, סיכון שקשה לחזותו, ומי שיאמר לכם כי ביכולתו לנבר את השוק, טעות בידיו. בתחום זה  יש להתאים את רמת הסיכון לגיל החוסך וראייה כוללת של כל הנכסים שברשותו.

סיכונים עסקיים – גם בניהול העסק יש לא מעט סיכונים אשר עשויים להופכם לחדלי פירעון, סיכוני ריבית על הלוואות, סיכונים של תפעול, מטבע חוץ. גם בניהול עסקי יש להבין כיצד ניתן למזער ולפזר את הסיכונים.

ועוד סיכונים – אנו ניצבים בפני סיכונים רבים נוספים – סיכוני בריאות, מצב סיעודי, מוות של בני המשפחה, גירושין (שינוי במצב המשפחתי), ייעוץ גרוע ועוד ועוד ועוד.

ממליצה לכם להיערך ולהתייעץ בניהול הסיכונים, באדם אשר ייתן לכם חוות דעת על כל התמונה.

מזמינה אתכם לתכנון פיננסי כולל – לניהול הסיכונים המשפחתי והעסקי.

בתחילת החודש הגיעה אליי לקוחה, פורשת בנק, לא אזכיר את שמה , ביקשה ממני שאייעץ לה  ”האם להפקיד את הפיצויים שלי בקרן פנסיה או לקחת את הסכום כסכום הוני?

הפגישה  בינינו היתה לבבית , הגיעה לפגישה עם בעלה ועם חתנה, בסופה אמרה לי “הצלחת לבלבל אותנו ” הצלחתי להעלות את השאלות הנכונות כדי להציע פתרונות שונים, והאמת , אין פתרון אחד, תלכו ל – 10 יועצים תקבלו 10 דיעות . אני לא עושה קסמים, אני יודעת לשאול את השאלות החשובות של החיים, לבחון את הצרכים והסיכונים, לדאוג לפיזור הסיכונים הכולל , להרוויח מתכנון מיסוי , אני מכירה את כל המוצרים הפיננסים בארץ ובחו”ל מהיותי יועצת השקעות שנים רבות במערכת הבנקאית ואת המוצרים הפנסיוניים מהיותי סוכנת ביטוח והחלטתי בפוסט זה לעשות לכם קצת סדר ואולי להצליח לשנות קצת מחשבות,  מבלי לייעץ כמובן, אלא רק לשאול את השאלות ולהכיר את המוצרים , היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם. כמובן היכולת לנהל מגוון מוצרים פיננסים , לייצר עליהם בקרה, לבחון את התשואות ולקבל החלטות כל פעם מחדש זה הנושא הרלבנטי.

אנחנו נוטים “להתחתן” עם ההחלטות שעשינו וגם עם לא עשינו שינוי כלשהוא , עשינו בחירה – נשארנו עם אותה בחירה , אני מזמינה אתכם עכשיו לעשות  ”מכירת נכסים וירטואלית”  דמיונית למה אני מתכוונת?  הכוונה שלי שתיקחו בדמיון את כל הנכסים שצברתם ותניחו  שהם נזילים עכשיו כולם במזומן ואתם צריכים לקבל החלטה מחדש מה לעשות עם הכסף מחדש, כאן תתנתקו מההפסדים/רווחים ותוכלו לראות את התמונה מחדש.האם עדיין תקבלו את אותם החלטות?

אנשים רבים עדיין לא הבינו שהבנקים לא מנהלים נכסים, הבנק מתווך, ברוקר , וכשהוא מציע לכם פקדון הוא משקיע בעצמו באג”ח של הבנק, או בנכסים אחרים כדי להרוויח על הכסף שלכם וכנגד כל תכנית המוצעת לכם הבנק יסגור את כספיכם בתכנית רווחית יותר עבורו. מטרתו של הבנק  להרויח מתיווך של כסף .

אז מהם המוצרים הקיימים?

בתכנון פיננסי כולל , אני מעלה ראשית את כל המוצרים הקיימים , את כל הנכסים הפיננסים הקיימים – פקדונות בנקאיים, קרנות נאמנות, תיקי השקעות, תיקים מנוהלים, אג”חים, תעודות סל, נכסים  מחו”ל, הכנסות משכר דירה, התחייבות של משכנתא , הוצאות חד פעמיות עתידיות , הוצאות חודשיות , קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה ועוד ועוד ועוד . אלה מאפשרים לי לראות את כל התמונה …כשאני רואה את המפה הרחבה אני יכולה להתאים את התכנון   לטווח הקצר הבינוני והארוך , כמובן הכל תלוי בגיל הלקוח, רמת הפיזור, רמת סיכון הנכסים,מצב נכסים, רמת הכנסה ועוד תחומים רבים אחרים .

איך מייצרים פתרונות ?

עד לפני כמה שנים, היו  אג”חים מיועדים, לא היו הבדלים מהותיים בתשואות בין קופות הגמל השונות, מאז שנות ה – 2003 התחרות רק גברה ותוכלו לראות יותר ויותר הבדלים בניהול והשוני בתשואות בין קופות הגמל  , וכמובן אל לנו לשים לב גם להבדלים בין ניהול קופות הגמל לבין ניהול התיקים  - ניהול התיקים  הנשען על החלטות “פסיכולוגיות” של הציבור שמוכר בזול וקונה ביוקר ( נטיית הלב של המשקיעים לצאת מהשוק בירידות ולקנות מניות בעליות ), משפיעה על התשואות שלכם, גם אם החלטתם שהשוק לא בשבילכם. שוק הגמל מנוהל אחרת, הנכסים מנוהלים לטווח הארוך ודווקא הם , מנהלי קופות הגמל אוהבים לקנות בזול (כשמנהלי התיקים מוכרים – הם קונים:-) )

אני מזמינה אתכם להכיר מוצר חכם שייתן לכם יתרונות רבים על ניהול התיקים – פוליסות חיסכון – כסף המנוהל כמו הגמל , לו יתרונות רבים – דחיית מס, עמלות נמוכות, ניהול פיננסי לטווח הארוך, ניתן להעביר אליו כספי פרט, ניתן לקבל הכנסה שוטפת (אנונה), להינות מתקנות גמל, ניהול פיננסי מקצועי . כמובן כאן אני מעלה את היתרון למוצר ולא מייעצת לאף אחד לבצע פעולה ללא התאמה לסיכון, פיזור הנכסים . המטרה שלי להעלות בפניכם את המוצרים, להכיר לכם את הסיכונים, הבעיות שתתמודדו אתם בשנים הבאות.  . אני מדגישה גם ומציינת מדינת ישראל השליכה את כל החלטת ניהול הכסף  הפנסיוני לאזרח הפשוט, שלצערו אין לו את הכלים הנכונים להתנהל נכון .

במאמרים הבאים אני אשתף אתכם במספר סיכונים נקודות שחורות בכסף העתידי של כולנו – הפנסיה, ביטוחי המנהלים, ההחלטות שאנחנו צריכים להתמודד אתם , חסרי כלים, חסרי ניסיון, ועם הרבה מאוד שנים לחסוך פחות.תוחלת החיים היום עומדת על 84 שנים והתכנונים שאני נוהגת לעשות עד גיל 95. ( כבר היום בבריכה שאני הוגת לשחות, יש לי 2 חברות האחת בת 92 והשנייה בת 94 נראות ומרגישות מעולה)….:-) כך שבני הארבעים של היום עשויים לעבור את המאה בקלות. דרך אגב, בני ה –  - 65 הם כבר מחוץ להרבה סטטיסטיקות

כיום הקריירה מתחילה בגיל 30 , עם שכר פנסיוני מבוטח נמוך, מעבר רב בין מקומות עבודה שונים, משיכת כספי פיצויים במעבר ממקום עבודה אחד למקום עבודה שני, כך שבעצם תוחלת החיים עולה מצד אחד, כספי הפנסיה שאמורים להספיק לחיינו יהיו נמוכים ובגיל הזיקנה הכספים בעצם לא יספיקו .

אדם שהרוויח שכר ממוצע של 10,000 ש”ח יהנה מפנסיה של 4,000 או 5,000 ש”ח בזיקנה, קיצבת ביטוח לאומי עומדת היום על 2,166 ש”ח כך שתהיה ירידה משמעותית בהכנסה העתידית .

אנשים רבים נוטים למשוך נכסים פנסיוניים רבים, כספי פיצויים, קרנות השתלמות, קופות גמל כך שייאלצו להסתפק בפרישה בפחות. אני יכולה להוסיף ולומר, עצמאיים רבים, שהחליטו לעשות קריירה שנייה, להתפטר ממקום עבודתם ולהיות עצמאיים, אף משכו את כל כספם הפנסיוניים להשקעה בעסק, שלעתים הצליחה ולעתים הביאה את המשפחה לקריסה כלכלית נוספת. כיועצת  כלכלית אני פוגשת בקשת רחבה מאוד של לקוחות וממליצה – אל תסתכלו על ההורים שלכם – ימי הפרישה שלהם לא דומים לימי הפרישה שלכם – סיכון הנכסים הפנסיוניים שלכם רב יותר .

המאמר הבא יעסוק בסיכונים שתתמודדו אתם .

עצמאיים , שכירים ופורשים – אני מזמינה אתכם לתכנון פיננסי כולל -לקבלת פתרונות מתקדמים

אהבתם את המאמר? אל תשכחו להעביר הלאה ולעשות לנו לייק ….

העלייה המתמדת בתוחלת החיים, בשילוב עם התקדמות מדע הרפואה , מגדילים את הסיכון להפוך לסיעודי ולהישאר במצב זה לתקופות ארוכות.

האחריות העיקרית למימון ההוצאות הגבוהות הנובעות ממצב זה חלה על החולה הסיעודי ובני משפחתו וכדי להבטיח איכות חיים וטיפול הולם , נאלץ החולה הסיעודי במקרים רבים לכלות את חסכונותיו או להוות מעמסה כלכלית על בני משפחתו .

לפיכך חייב כל אדם לשאול את עצמו מה עליו לעשות כבר היום כדי להתמודד עם האפשרות שהוא או מי מבני משפחתו ייקלעו למצב הסיעודי.

קיימות מגוון פתרונות סיעוד, כדי להבטיח שבעת הצורך יקבל החולה הסיעודי פיצוי חודשי למספר שנים מבוקש או לכל החיים שיסייעו לו ולבני משפחתו בשעה קשה זו.

במרבית קופות החולים, מקרים סיעודיים הנובעים מתאונות דרכים אינם מכוסים (לצערנו אלו מקרים רבים ממקרי הסיעוד ) .

מקרי הביטוח נובעים ממצב של אי יכולת לבצע 3 מתוך 6 פעולות יומיות (ADL ) , או שתיים כשאחת הינה אי שליטה על הסוגרים או במקרה של תשישות נפש.

בסוף שנת 2010 הטילה חברת MET LIFE פצצה כשהודיעה שלא תשווק את ביטוחי הסיעוד , תחום שייהפך ללא רווחי עבור חברות הביטוח עקב העלייה המסיבית בתוחלת החיים . כתוצאה מכך מבינות חברות הביטוח בישראל כי עליהם להעלות מחירים בשני מישורים עיקריים:

1. העלאת מחירים בפוליסות פרטיות ללקוחות חדשים.

2. עדכון המחירים הקולקטיביים – חברות הביטוח מייקרות במאות אחוזים הסכמים קולקטיביים ואף מבטלות הסכמים ישנים.

כתוצאה מכך מוצאים עצמם אנשים רבים שהיו מבוטחים בביטוחים אלו לאורך שנים ללא אפשרות לשלם את המחירים החדשים ונותרים ללא כיסוי ביטוחי בגיל מבוגר. לאור כך הורה המפקח שלא לחדש ביטוחים קולקטיבים עד בחינתו את הנושא.

כהחלטה כלכלית אני ממליצה לכל לקוחותיי לרכוש ביטוח סיעודי פרטית שתאפשר לכם רכישת ביטוח פרטי בפרמיה קבועה עוד בגיל צעיר בהצהרת בריאות נקייה , ולהינות מערכי סילוק נצברים. רכישת ביטוח סיעודי לילד בגיל 3 היא החלטה כלכלית נבונה.

לקבל הצעה לביטוח סיעודי פרטי

הפקדה בקרן השתלמות מכילה מתנה משמעותית ממס הכנסה , שאין כמוה באף תוכנית חיסכון .

לא רק שכירים בהייטק או בתפקידים בכירים יכולים להינות מקרן השתלמות.

קרן השתלמות הוא כלי פיננסי מצויין העומד גם לרשותם של העצמאיים .

מהם ההטבות לעצמאיים?

עצמאי יכול להפקיד בקרן השתלמות עד 17,430 ש”ח בשנה, מתוכם 11,205 ש”ח מוכרים לניכוי.

על מנת לנצל את מלוא הטבות המס (בגובה של 4.5% מההכנסה ) יש להפקיד את ההפקדה המירבית(7% מההכנסה) וזאת מאחר שמס הכנסה מחשב קודם את החלק שאינו מוכר.

המשמעות היא שרווח מיידי בסכום של 5,042 ש”ח , כלומר כ – 29% מההפקדה הממומנים ע”י מס הכנסה.

בעת המשיכה , הכספים פטורים ממס על רווחי הון (אשר קיים בחסכונות אחרים) וניתנים למשיכה לאחר 6 שנים כהוניים .

אל תגידו שלא ידעתם….ההזדמנות שלכם להפקיד  בסוף השנה

רבים מאיתנו חוסכים לפנסיה , תקופה עתידית רחוקה , להלן טיפים מרכזיים בהתנהלות החיסכון הפנסיוני –  והתחילו לחסוך בעודכם צעירים .

• ניוד פנסיוני - התקנות החדשות מאפשרות לכם לרכז בתכנית אחת תכניות רבות אותן פתחתם במהלך השנים. ניוד זה יאפשר לכם לעשות סדר ולרכז הכל במקום אחד. תוכלו לאחד פוליסות ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, קופות גמל . ממליצה לכם להיועץ בגורם מקצועי על מנת שלא תפגעו בתכניות טובות . מהי פוליסה טובה? פוליסה בה יש מקדמי קצבה נמוכים (בשל תוחלת החיים שעולה, מקדמי הקצבה נפגעים ועולים מדי שנה), פוליסות עם תשואה מדדית מובטחת (אלו יהיו בדרך כלל בתכניות הותיקות) . איחוד זה יאלץ אתכם לבחון מחדש את הצרכים הפנסיוניים והכיסויים להם אתם זקוקים .
• מסלולי החיסכון וההשקעה ניתנים לשינוי - מומלץ לבדוק האם אתם נמצאים במסלול ההשקעה המתאים את רמת הסיכון המתאימה לגיל ולמצבכם המשפחתי. ככל שגילכם צעיר יותר תוכלו לקחת סיכון גבוה יותר. קיימים מסלולי השקעה סולידים יותר ונועזים יותר. הנועזים יותר המושקעים באפיקי המניות, מיועדים לאלו המבינים ועוקבים אחר שוק המניות. מומלץ אחת לשנה לבחון מחדש את הצרכים הפנסיוניים .
• שינוי במצב המשפחתי – נישואין / גירושין, שימו לב לעדכן מוטבים או לחלופין לרכוש כיסויים ביטוחיים עבור המשפחה (ילדים / בן/בת זוג)., עדכנו את קרן הפנסיה וביטוחי המנהלים.
• באם הנך רווק/ה תוכלו להפריש יותר למרכיב חיסכון. מומלץ לשים לב כי יש אבדן כושר עבודה. בקרן הפנסיה אובדן כושר העבודה נחות יותר מזה של ביטוח המנהלים (עיסוקי) , לא יירכשו לכם כיסויים עבור שארים.
• התחילו לחסוך לפנסיה בעודכם צעירים, כמובן שאפו להגדיל ההכנסות עם השנים.
• עזבתם את מקום העבודה - דאגו לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלכם, זאת על מנת שלא תאבדו את זכויותיכם בקרן הפנסיה. שימו לב לביטוחי אובדן כושר עבודה, ביטוחי חיים למשפחה
• תוכלו לקבל הטבות מס בהפקדות לביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וקופות גמל . הטבות המס הן לעצמאיים והן למעסיקים. ביטוחי אובדן כושר עבודה וחיים מוכרים ע”י מס הכנסה.
• מומלץ לחסוך ברובד נוסף של חיסכון פרטי (חיסכון להשכלה גבוהה, טיול בחו”ל, עזרה לילדים ועוד פינוקים אחרים). לדוגמא, פוליסות חיסכון אשר יאפשרו לכם לשמור על נזילות גבוהה, דחיית מס, גמישות במעבר בין מסלולים.
• להשלמת ההגנה המשפחתית מומלץ לרכוש ביטוח בריאות פרטי תאפשר לכם להיות מוגנים מפני אסונות אשר אינכם מוגנים בקופות החולים – השתלות, תרופות מצילות חיים וניתוחים. שימו לב – ביטוחים עושים לאנשים בריאים – אנשים חולים יהיה קש לקבלם לביטוח ללא החרגות ומגבלות.
• הכי חשוב התייעצו עם מומחה מוסמך שילוה אתכם בשלבי החיים השונים להחלטות פיננסיות חשובות.

מעוניינים לקבל מפה פיננסית ? מעוניינים לקבל חוות דעת על הנכסים הפנסיוניים . צרו עמנו קשר או התקשרו למשרדנו 077-5242303

בחודש מאי נכנסו לתוקפן התקנות החדשות של בנק ישראל בנוגע למשכנתא וזאת כדי לצנן את עליית מחירי הנדל”ן והקטנת הסיכון של נוטלי המשכנתאות , ומניעת  משבר בשוק המשכנתאות, בינתיים ללא הצלחה מיוחדת. מחירי הנדל”ן עולים, והציבור אדיש לעלייה בהחזרים החודשיים. עיקרן של תקנות חדשות אלו להגן על הבנקים ולא על הלווה, שכן בשל התחרות הרבה רוב אשראי המשכנתאות מבוסס היה על הריביות המשתנות. ההלוואות בריבית הקבועה יקרות יותר ורווחיות יותר לבנקים .

עיקר המגבלות הנן במרכיב הריבית המשתנה במשכנתא – אלו הוגבלו ל – 33% מתמהיל המשכנתא .

תקנות חדשות אלו תפקידן להגן על הבנקים

לדוגמא לווה שלוקח משכנתא של 500,000 ש”ח יוכל לקחת רק 165,00 ש”ח במסלול המשתנה , דהיינו: הגבלת החשיפה תהיה במסלולים הבאים:

• הלוואות ל בסיס ריבית הפריים
• הלוואות על בסיס ריבית המט”ח
• הלוואות על בסיס ריבית צמודה משתנה מתחת לחמש שנים
• הלוואות על בסיס ריבית עוגן ומק”מ

לצעד זה השלכות כלכליות על הלווים במספר אופנים:

• המרכיב הצמוד במשכנתא גבוה – כתוצאה מכך ישנה חשיפה גבוהה למדד. המדד הממוצע עומד על  2.5% – 3.5% אחוזים, דבר העשוי להגדיל את סכום ההלוואה בצורה משמעותית, שכן קרן ההלוואה מלנד הריבית הנומינאלית צמודה למדד, דבר המייקר את המשכנתא באחוזים רבים.
• פרעון משכנתא – עלויות פרעון המשכנתא גבוהות. באם תרצו לפרוע את המשכנתא טרם עת, או לבצע גרירת משכנתא או לשנות את תמהיל המשכנתא תשלמו קנסות היוון גבוהים .
• לווים אשר מצבם הכלכלי טוב, ואינם חשופים לעליית ריבית, ויש ביכולתם להחזיר סכומים גבוהים מדי חודש יפסידו את היתרון של פרעון משכנתא מקודם ללא קנסות .
• תקנות אלו אינן תקפות לתושבי חוץ.
• הלוואות בריבית קבועה יקרה יותר ללווה ומאפשרת פירעון מוקדם בקנסות גבוהים.

אפשר היה להציע פתרון שיבחן ביתר קפידה את פרופיל הלווה והסיכונים ובכך לבדוק האם יוכל לעמוד בתשלומים בעת עליית ריבית. חשוב להייועץ ביועץ על מנת להקטין את תשלומי המשכנתא ולבנות תמהיל בו החשיפה המדדית תהיה נמוכה יותר .

אם יש לכם משכנתא יישלחו לכם מכתבים מהבנקים – אל תתפתו להמיר את המשכנתא מבלי להיוועץ ביועץ אובייקטיבי. אם לקחתם משכנתא אינכם חייבים להמירה.

מומלץ , כבכל תיק אשראי, וכמו שבודקים תמיד תיק השקעות ,  לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא מדי שנה , ובחינת החלופות והריביות העומדות לרשותכם.

יש לכם משכנתא? עומדים לקחת משכנתא? המאמר בשבילכם . אל תיקחו מבלי להיוועץ ביועץ אובייקטיבי .

לפגישה וייעוץ בנושא משכנתא – השאירו פרטים וניצור קשר

שלכם באהבה,

מיכל לבב הדר MBA

מומחית לניהול סיכונים פיננסים

ניהול הכסף הוא עניין למומחים . לא תרצו ללכת לרופא שלא סיים התמחותו ורכש כמה שנות ניסיון בפרקטיקה כך גם לא תרצו שיועצים ללא ניסין או בתי השקעות ללא ניסיון או צוות מומחים ינהל את ההון העתידי שלכם .
בעולם קיים מודל של “פמילי אופיס” ניהול ההון האישי והמשפחתי , בחו”ל מאוד מקובל ומוכר, כאן בארץ השוק בהתהוותו – הראייה הרחבה של כל הנכסים הפיננסים נותן יתרון גדול להבין את צרכי הלקוח ומטרותיו הכלכליות.
ראשית הדברים הטכניים…
ככל שתיק ההשקעות שלכם גבוה יותר תוכלו לנהל מו”מ טוב יותר על התנאים.
הבנקים ימהרו לתת לכם הנחה משמעותית בדמי שמירת ני”ע (האמינו לי – אני עושה את זה בתדירות גבוהה ובהצלחה רבה עבור הלקוחות שלי ) .כנ”ל גם עמלות קנייה ומכירה. יש לציין כי תוכלו לקבל תנאים טובים יותר אם תנהלו את ההון שלכם בבתי השקעות שהם חברי בורסה, שם תנאי המסחר טובים הרבה יותר , במיוחד אם אתם סוחרים גם באופציות.

אין גורם פיננסי (מנהל תיקים, יועץ השקעות ) שיכול להתחייב לכם תשואה – אם יהיו כאלו שיבטיחו – התרחקו ….אין דבר כזה – גם השקעות סולידיות הן בסיכון.

תיאום ציפיות והגדרת יעדים ומטרות – חישבו עם עצמכם או עם יועץ השקעות מה התשואה, סיכון, רווח שאתם רוצים לקבל על ההשקעה, שכן אתם יודעים, ניתן להשקיע בנכסים אחרים ולקבל תשואות מצויינות…תיאום הציפיות חשוב לשני הצדדים – תוכלו לדעת אם הציפייה שלכם ריאלית למתרחש בשווקים.

ניהול פיננסי נטול רגשות. השקעה בלבד. קבלת החלטות ראציונאלית ולא רגשית. לא פעם אומר לי לקוח שלא ימכור את המניה בה מופסד שנים כי תעלה….תחשבו על האלטרנטיבה בזמן שהנכס שהשקעתם בו לא עלה…צריך לדעת להתפטר ממניות לא טובות, ממנהלי תיקים לא טובים ויועצים לא טובים…שינוי וקבלת החלטות עשויה להניב לכם יותר…

אלו מכם המחזיקים תיקי השקעות עד 300 אלף, שמנהלי התיקים אומרים לכם שתיקכם אינו מספיק לניהול תיקים – מזמינה אתכם להתקשר אליי – גם אתם יכולים להרויח…

מרכיב הזמן – ניהול תיק השקעות אינו הרפתקאה קצרה אלא קשר מחייב ארוך טווח – בניית תיקי השקעות מכוונת לטווח הבינוני (מעל שנתיים ), אם אין לכם לב חזק , ויכולת לדעת גם להפסיד – הישארו בפקדון בבנק. ההפסד שלכם בתקופות של אינפלציה ועליית ריבית גבוהים ביותר.

פיזור תיק השקעות – פיזור הנכסים במגוון מכשירים: תעודות סל, קרנות נאמנות ואחזקה ישירה במניות או אג”חים , לכל מכשיר יש היתרונות והחסרונות – אני אוהבת לשלב. ע”י כך אני מפזרת סיכונים, אבל זאת כמובן בתיקי השקעות גדולים. בתיקים הקטנים העמלות פוגעות ברווחים.

אם אינכם משתמשים בשירותי “פמילי אופיס” ואינכם מתמצאים בשוק – היפגשו עם שני מנהלי תיקים לפחות. בקשו לראות את התיקים שעשו עבור הלקוחות שלהם ברמות סיכון שונות. תוכלו לראות את פיזור הנכסים, הרכב הנכסים ורמת הסיכון בתיק .

מתייעצים עם יועץ השקעות בבנק? שימו לב כי יש לו שנות ניסיון , עבר משבר בשוק אחד או שניים, יועצים שזה עתה סיימו את לימודיהם – עשוים ללמוד על חשבונכם וכספכם. הישמרו.

ואני כאן כדי לתת לכם שירותי פמילי אופיס ואת בתי ההשקעות הטובים שבחרתי עבורכם.